汽車金融說起來“高大上”，其實和很多人息息相關。所謂汽車金融，是指汽車的生產、流通、購買與消費環節中通融資金所產生的金融活動，主要包括資金 籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行與交易，以及相關保險、投資活動，是汽車制造、流通、服務維修與金融業相結合滲透的必然結果。

從新車市場、二手車市場到汽車后市場，整個全國汽車金融市場蘊含著萬億元級別的市場空間，正在成為汽車業內的關注焦點。在汽車市場腳步放緩的趨勢 下，靈活多樣的汽車金融方案正成為數以千家車商爭奪顧客的主戰場。近日，一批全國性從事二手車服務的金融平臺悄然登陸我省，以開設競價平臺的方式，在車 況、車價全透明的狀態下交易。如此透明的車況、車價，二手車商還賺什么錢？南昌某二手車快拍平臺負責人則表示，二手車拍賣，當然不能賺買賣雙方的錢，賺的 是汽車金融的錢。隨著汽車消費理念的成熟、經濟水平的逐步提高，用戶選擇貸款購車等汽車金融服務的比例也在逐步提高，如何提供低利息和簡化服務是汽車市場 競爭的關鍵點。

車市微增長

汽車金融空間大

數據顯示，去年我國前百位經銷商整車銷售總計653.4萬臺，同比增長5%，其中通過二手車置換銷售新車96萬臺，二手車對新車銷售的貢獻度持續增 長。2015年汽車保費規模達6199億元，增速超過19%；二手車交易額達5535億元，增速近10%；汽車金融規模超過6700億元，金融滲透率約為 33%。另一項關于汽車金融的調查顯示，在被問及“未來購車是否會考慮貸款購車”時，有90.5%的被訪問者表示會考慮，只有3.6%的被訪問者明確表示 不會考慮。隨著部分主要城市車輛升級換代，選擇貸款購車的比例今后會更高，這表明包括汽車貸款在內的汽車金融正在成為購車行為不可缺少的重要因素。

業內專家分析指出，雖然業界普遍看好，但目前實際使用了汽車金融產品的用戶比例并不是很高，原因主要有兩方面：一是汽車金融在二手車市尚處起步階 段，消費者了解不多。二是汽車金融產品目前不夠豐富，限制了購買。但這些不利因素會隨著時間的推移而逐漸減少，預計選擇汽車金融的用戶比例在今后幾年內將 大幅上升。專家認為，二手車市汽車金融市場正風生水起，但今后要集中解決幾個方面的問題。首先，行業要力爭為消費者推出更多的產品和金融解決方案。其次， 要針對二手車市汽車金融產品加強宣傳和改變營銷渠道。同時，降低利息和簡化服務流程是爭奪汽車金融市場的核心，通過這兩項措施，能更好地增強用戶使用汽車 金融服務的興趣和動力。

二手車交易收窄

車市釋放新政

不久前，國務院發布《關于促進二手車便利交易的若干意見》，由于該文件共有8個重要組成部分，因此被稱為二手車行業“國八條”，其中一條便是要求已 實施二手車限遷的城市予以取消。據了解，目前我國二手車交易及區域分布情況為：華東區依舊占比最大，達31.65%；其次為中南區18.92%，華北區 18.61%，西南區14.00%，東北地區10.70%，西北區6.12%。東部經濟發達地區的華東區、華北區共占總交易量的50.26%。從車型來 看，基本型乘用車仍為主要流通車型，占比為58.18%；其次為貨車11.29%，客車10.68%，SUV7.35%，MPV5.02%；相比上月，貨 車、SUV、掛車以及其他車型比例有所增加，基本型乘用車、客車 、MPV、交叉車型、摩托車、低速載貨車輛比例減少。而價格區間則主要集中在8萬元及以下，占比76.19%；其中，以3萬元以下價格區間車輛市場占有量 最大，為42.28%，比上月有所增長。

業內人士表示，今年，二手車市場交易規模將突破1000萬輛，而且有望達到1150萬至1200萬輛。目前，我國二手車市場的活力已開始顯現。近兩 年，二手車市場不斷走高的增速就是最好證明。同時，電商平臺加入、二手車金融業務的發展都在加速激發二手車市場的活力。然而，目前該《意見》不僅在執行層 面遭遇一些障礙，而且部分政策依然亟待落地。一位二手車經銷商認為，稅收和臨時產權制度，是限遷制度外阻礙二手車發展的另外兩大阻礙，雖然該《意見》要求 進行改善，但還要等待細則出臺。因此，未來我國二手車市場要持續發展，銷售額距離萬億市場，還需靜候更詳盡的細則性新政策。

萬億市場空間

車商云集爭搶

《中國互聯網 汽車金融年度發展報告2016》顯示，2012年我國汽車金融市場規模達到了3920億元，年增長速度超過30%。2014年，汽車 金融市場規模已超過了7000億元，2012至2014年年復合增長率已超過33.6%，汽車金融滲透率已超過20%。從新車市場、二手車市場到汽車后市 場，整個汽車金融市場蘊含著萬億元級別的市場空間。

汽車金融行業存在巨大的市場空間，也源于國內汽車保有量的提升。據公安部交管局發布統計數據，截至2015年底，全國機動車保有量達2.79億輛， 其中汽車1.72億輛。全國平均每百戶家庭擁有31輛私家車，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛。因此，不少互聯網巨頭也紛紛切入 汽車金融領域，P2P行業也細分出P2P車貸平臺受到資本市場的認可。據了解，某網站借助流量入口優勢，在其網站上推出了二手車搜索、估價賣車、貸款買 車、車險等信息聚合服務。

截至目前，涉及車貸業務的P2P平臺達到1300多家，全國車貸平臺的綜合收益率為14.07%。相比較而言，車貸平臺的綜合收益高于 P2P行業的平均收益8%至10%。一位二手車主表示：“汽車金融平臺借款一般都有抵押物。萬一平臺出問題了，把車拍賣出去最起碼也不會損失太多；其次， 一般車貸平臺的金額都在十幾萬元，上了50萬的標都不多，借的少還的也快，短期標方便平時家里的一些資金周轉。”

業內專家指出，目前汽車金融平臺介入的都是新車及二手車領域，新車方面銀行有資金成本的優勢，占據了大部分市場，而且各地的車貸平臺都有一定的地域 優勢，整個過程存在生態鏈的跡象。一般借款人借款點質押車輛價值的60%，借款人一般不會違約。同時質押車輛在車管所都做了登記，避免了重復質押和法律上 的風險。汽車金融的風控也相比其他類型的P2P更為容易，利用多個GPS儀器對抵押車輛進行追蹤等技術已經非常成熟，這也是汽車金融平臺低違約率和利潤保 證的秘密所在。