“二手車融資租賃，3天被坑26萬，要回車上物品被索賠1萬元。”

近日，關于二手車融資租賃的一場糾紛，在網絡引發關注。一名徐姓消費者發文稱，其在二手車交易平臺車王二手車公司買的一輛車，在未獲提前通知的情況下，被工作人員開回店內。隨后，他被告知多次還款逾期造成違約，并被扣除保證金20.5萬。

10月9日，車王方面公開回應稱，徐姓消費者的言論與事實嚴重不符，合同仍在履行，車王開放協商解決渠道。

對此，徐姓消費者的回應是，“愿意先試著溝通，但不一定接受和解。”

10月11日深夜，徐姓消費者通過律師發聲稱：車王與消費者簽訂的合同，罔顧消費者權益，自扣車日起，合同已經中止履行。

離開15分鐘，車輛“不翼而飛”：一度以為被偷了

據這名徐姓消費者回憶：他在今年2月來到車王二手車超市浦東店，看中了一輛二手路虎-攬勝SUV。2月24日簽訂了《二手車銷售合同書》，支付了24000元，又在2月29日簽署了《汽車融資租賃合同》。

澎湃新聞見到的兩份合同，分別是消費者與車王（中國）二手車經營有限公司簽訂的《二手車銷售合同書》，以及與車王融資租賃公司簽署的《汽車融資租賃合同》。

關于汽車融資租賃業務，車王方面稱，主要針對的是用車需求非常迫切，但資金狀況難以支付全款的消費者。車王融資租賃公司作為金融平臺，出資購買消費者選定的車輛，再作為車主將車輛出租給消費者使用。消費者每月支付租金，租金全部付完后車輛即歸消費者所有，“消費者可以實現零首付提車、用車。”

合同掃描件

具體到徐姓消費者這則案例，也是車王二手車經營有限公司將車輛賣給融資租賃公司，徐姓消費者再從融資租賃公司租賃該款車輛。按雙方合同約定，每月15日，徐姓消費者支付兩萬八千多元的“租金”，分24個月付清，加上其他的費用，總計需支付68萬余元。款項付清后，車輛所有權再轉至徐姓消費者名下。但過程中，徐姓消費者需先支付20多萬元的“保證金”及5.4萬余元的手續費。

徐姓消費者特別提及，自己一直以為是購車，只是分期付款。“我本來想全款買車，銷售說簽訂這個合同是車王代替銀行，讓客戶節約現金流。2月29號那天，他們還是以付首付的名義讓我去的。”

此后，徐姓消費者開始提車使用。隨后幾個月，徐姓消費者稱，自己因為工作關系經常出差，還款需要延遲時，都和車王進行了溝通，約定了相應日期。但10月3日雙方的矛盾突然爆發。

據徐姓消費者稱，當天下午3時許，其離開車輛僅一刻鐘，車子就不翼而飛。小區保安稱，并未見有拖車來過。調閱監控發現，車輛被人開走了。當時徐姓消費者懷疑，鑰匙被撬開復制，隨即報警。后接到一則私人短信稱：“由于你逾期欠款，車輛已被車王融資租賃有限公司控制。從今日起七天時間全部結清，不然七天后我們有權處理車輛”。

據徐姓消費者回憶，他隨即趕往車王二手車江橋店，并表示愿意立即還款。卻被告知合同已被解除，且“這輛車過去和現在，從來都不屬于我”。如果要拿回車輛，需額外支付滯納金、拖車費、違章保證金、手續費，外加扣除保證金，共計27.26萬元，“相當于96萬5千元買回原價68萬的車。”

徐姓消費者稱，當時場面僵持，其希望拿走車上的私人物品，隔日再來協商，“對方回應稱：因為車子不是我的，所以我需要證明車上東西是我的。最終不得不支付5000元拖車費和5000元違章押金，拿到了一張沒有公章的手寫收據。”

三大爭議

對于這場事件，徐姓消費者和車王方面爭執的焦點有三個：

1.逾期還款是否觸發違約條款？

據澎湃新聞（www.thepaper.cn）記者拿到的車王（中國）融資租賃有限公司同徐姓消費者簽訂的《汽車融資租賃合同》，第九條違約責任相關條款稱：“逾期30日及以上或累計逾期支付租金達到3次的，乙方應當立即向甲方支付租賃合同項下融資額的10%作為違約金；若乙方未按照合同規定及時支付租金或其他款項，或有違反本合同其他約定的，甲方有權不退還保證金，同時要求乙方支付全部租金款項及一切應付款項后，解除本合同。”

車王方面稱，徐姓消費者曾多次逾期：3月逾期1天，4月逾期4天，5月逾期1天，6月逾期4天，7月逾期14天，8月逾期16天，9月逾期23天，至今未支付，“鑒于徐先生已連續多次逾期，且天數逐月遞增，根據還款情況判斷該筆業務又資產質量惡化的趨勢，我司按合同約定進行了資產保全。”

車王方面提供的徐姓消費者還款記錄。

對此，徐姓消費者的解釋是，3月15當日他將款項存入銀行，車王同日劃扣，逾期與事實不符；此外4、6、7、8月份，由于特殊情況，無法按時還款，向車王方提出延期支付的申請，車王表示了同意。

至于導致車王方面扣車的這次還款逾期，徐姓消費者解釋稱：“9月20日接到電話時，我提出將還款日期延至30號。當時以為30號即為雙方約定日期。所以，當趕去展廳時，自己還很疑惑 只是違約了三天啊 。”

2.保證金能否優先抵扣租金？

徐姓消費者不解的另一點是，此前他還有20.5萬元保證金壓在對方（車王）手里，“他們愿意拿保證金就拿，愿意等的話就可以等我打款給他們。簽訂合同前，銷售曾說20萬的保證金，可以在客戶未及時還款時，補交欠款。他說到時候還款即使晚還幾天，也沒有大礙，因為保證金遠遠超過每月應還貸款。”

但據徐姓消費者稱，當自己后來向工作人員提到之前銷售的這一說法時，對方卻表示即使晚付一天，保證金也可以被直接扣除。

針對保證金抵扣貸款一事，車王10月9日稱：保證金僅是對車王資金安全的保障，與此次徐先生違約，兩者是兩個維度。10月10日，車王又在其官微指出：“客戶在資金緊張或有特殊原因不能還款時，有權向我司提出申請扣除相應保證金以抵扣當月租金，并通過協商雙方達成書面協議。我司無權在客戶沒有申請的情況下擅自挪用保證金。”

對此，徐姓消費者的代理律師韓律師表示，根據合同，用保證金抵扣租金，優先于直接收取保證金：車王合同中第三條即“乙方違反本合同任何條款時，甲方有權從保證金中抵扣乙方應支付給出租人的租金、其他款項或滯納金、違約金等”，與第九條即“乙方存在第九條第一款約定的違約情形時，甲方有權不退還保證金，同時要求乙方支付全部租金款項及一切應付款項后，解除本合同”，兩條都約定了履約保證金的適用情況，依據合同法有關規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照常理予以解釋。”因此前者接近于通常解釋，后者偏向于違約金。此外，“對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋。”

合同掃描件

3. 違約風險，是否清楚告知？

徐姓消費者質疑的另一點是，車王員工直接將車開回的行為是否恰當？他說：“車王把車開走前，完全沒有任何通知我，要是他們不承認，我的車豈不是等于被盜了。”

車王方面回應稱：車輛融資租賃屬于高風險的商業模式，車輛由車王融資租賃公司出資購買，而租賃期間內又完全由消費者自由使用，一旦出現逾期付租、拒絕付租、不當使用車輛或惡意轉移車輛等情形，將會給車王融資租賃公司造成極大的商業風險。此前就有逾期車主擅自把車開到內蒙古赤峰，把車拆零件賣，還有人車都消失的，這都給公司帶來了極大的風險。為此，車王融資租賃公司保留一把備用鑰匙，并在租賃車輛上加裝安全控制儀（GPS系統），以在出現嚴重違約的情況下，根據合同約定控制車輛，防范履約風險擴大。

針對徐姓消費者提出的：未獲事先告知，即被車王控制車輛，車王(中國)融資租賃有限公司總經理王子平回應稱：車王此前有數次短信和電話通知車主已經逾期。同時，他也承認在9月30日，即滿逾期15天，準備采取控制措施時，及10月3日實際控制車輛時，并未在事前告知徐先生，車輛會被控制。

二手車融資租賃為何糾紛頻發

車王（中國）二手車經營有限公司總部設于上海，總投資規模超過人民幣10億元，是目前國內超大型的二手車連鎖經營企業。在商業模式上，車王二手車著重于走重資產的線下連鎖模式，將上游車源收過來，進行整備、認證，然后將車源放在全國“車王認證二手車超市”中供消費者選擇。

據此前媒體報道，預計在2年內實現A股上市的車王，為了重點打造融資租賃——這一除了買車、賣車、訂車之外的另一大業務板塊，專門在上海交易所掛牌發行了1.1億人民幣的首期資產專項計劃(ABS)。

王子平稱，車王運行近兩年來，為近5000名客戶提供融資租賃服務，去年放款規模達到3.0068億。在今年9月車王銷售二手車中，1/3的客戶使用了融資租賃服務。

在二手車電商競爭激烈的當下，融資租賃和延保業務被視為二手車金融最主要的兩大創新模式。

《中國質量報》此前曾報道稱，目前中國汽車融資租賃市場還處于發展初期，2009年-2014年，中國汽車融資租賃市場規模從1000輛增長至20.8萬輛，實現了191%的復合增長率。而根據領先市場經驗，2015年-2020年，中國汽車融資租賃年均復合增長率預計仍將保持在50%以上，2020年將達到2200億元，實現6%滲透率。

業內不具名的資深創投人士表示，在汽車銷售行業買賣中介費用越發單薄的今天，汽車金融和后市場逐漸成為重頭。對于二手車這種一車一況、一價的非標品來說，銀行并不樂于貸款，二手車商以租代買的融資租賃便逐漸興起。但目前來看，一方面消費者接觸較少，市場教育不足，其容易混淆消費金融和融資租賃，從而造成誤解和糾紛；另一方面，商家面對違約風險時，能夠尋求的保障不足。許多已經生效的法院判決因各種原因遲遲得不到執行，這是由于“融資租賃沒有非常明確的法律地位，實際業務中會遇到比較多的問題”。因此，加強消費者教育和完善法律監管的，勢在必行。