以商車費改為標志，車險市場化改革正走向深入。這次改革不僅影響保險公司的定價、承保、理賠、客戶服務等經(jīng)營管理，更有可能顛覆市場原有競爭模式和競爭格局。我們相信這次車險改革會成為中國保險史上的里程碑。中國人保財險《道》雜志聚焦車險改革，對車險市場化改革規(guī)律進行研究，借鑒國際經(jīng)驗，剖析其可能給消費者及行業(yè)發(fā)展帶來的影響，并提出保險企業(yè)經(jīng)營管理建議和行業(yè)發(fā)展建議。現(xiàn)呈部分觀點以饗讀者。

趨勢一：車險理賠越來越“服務化”

改革因需求而生，也因需求而深入。當前消費者越來越不滿足于經(jīng)濟補償，還迫切需要更多切身的服務，比如將車輛使用過程中的修車、噴漆等也涵蓋在保障之內(nèi)，在交通人傷案件中幫助被保險人收集法律證據(jù)、提供法律咨詢、代打官司、與第三方溝通談判、醫(yī)療介入等；在追償方面，根據(jù)實際情況擴大直賠范圍。傳統(tǒng)保險賠付的是金錢，未來車險理賠有可能很大一部分體現(xiàn)為服務形式。此次車險改革后，不論投保車輛是否有責，消費者均可要求本車投保的保險公司在車損險項下先行賠付，未來在人傷方面也可能將先行賠付或預賠。

趨勢二：車險產(chǎn)品責任越來越“精細化”和“模塊化”

未來車險可能會出現(xiàn)分地域、分時間段的承保需求，還有可能出現(xiàn)在保險責任中設置原因除外、期間除外等。未來車險保障的各項責任將逐漸向“模塊化”發(fā)展，現(xiàn)有的車險責任會被精細化分割，同時不斷補充風險責任，形成可“組裝”的車險產(chǎn)品，使消費者可以享受更為定制化的保險保障，也可以選擇責任范圍進而享受更為便宜的價格。

趨勢三：車險客戶越來越需要極致體驗

消費者對精準營銷、精準服務需求更加強烈。移動互聯(lián)、智能手機的普及使得當前商業(yè)的接觸點越來越融入消費者日常生活，能否在合適的時間及地點開展營銷，做好場景式、碎片化服務避免讓客戶感覺“被強迫”和“被打擾”，這考驗企業(yè)內(nèi)功。隨著大數(shù)據(jù)分析、精準營銷、客戶畫像等技術(shù)發(fā)展，保險公司對消費者行為開展越來越多的商業(yè)分析、挖掘和應用，未來車險的購買、理賠、續(xù)保等服務體驗會有極大的改善。

趨勢四：傳統(tǒng)車險定價方式可能有巨大改變

在新技術(shù)支持下，車險新的定價方式可能應運而生。一是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用。保險公司將對來自互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)的視頻、圖像等信息進行加工和應用，建立起標準化、定量化的數(shù)據(jù)庫，用于車險定價。二是實現(xiàn)實時動態(tài)定價。車險定價可以根據(jù)實時的駕駛數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)進行動態(tài)定價，不再只依靠歷史數(shù)據(jù)。由于中國車險市場的客戶價格敏感度高，新的定價方式可能給市場帶來巨大改變。

趨勢五：車險產(chǎn)品被“倒逼”創(chuàng)新，細分市場有望爆發(fā)

中小險企在“倒逼”下會加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細分領域、細分市場找尋生存空間。國際上，許多中小型保險公司聚焦某一客戶群體或某一行業(yè)，如專營教會車隊、退伍軍人市場等，成為細分市場的隱形冠軍。我國未來可能更多的保險公司轉(zhuǎn)向“精耕細作”，針對細分領域提供專屬車險產(chǎn)品和服務。

趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)、新媒體渠道“異軍突起”

隨著車險消費者生活方式的變化，互聯(lián)網(wǎng)渠道將快速發(fā)展。隨著智能手機、移動互聯(lián)的發(fā)展，消費者日常生活（衣食住行）和社交活動都呈現(xiàn)“線上化”趨勢，企業(yè)只有融入消費者的生活場景，才能更好地發(fā)現(xiàn)商機并獲得客戶。未來各保險企業(yè)可能將大力發(fā)展基于微信等移動平臺的銷售模式，發(fā)揮社交關(guān)系型營銷。

隨著4G、5G等通信技術(shù)發(fā)展，自媒體營銷模式的影響將不斷擴大。除了傳統(tǒng)的文字傳播這一形式，通話留言、視頻將更為方便，可能成為保險企業(yè)與消費者交流的重要載體。很多保險公司可能將加大在這些領域開始布局，如廣泛地在微視頻中植入廣告，采用語音機器人用于營銷或服務等。

趨勢七：基于車聯(lián)網(wǎng)的“按使用收費”車險有望成為“大藍海”

UBI極有可能顛覆傳統(tǒng)車險。一是保險定價上的“顛覆”。借助UBI，保險公司可以基于出險次數(shù)之外更多的維度進行定價。這種定價相較傳統(tǒng)定價能更加精準地反映駕駛員當前的客觀風險狀況，同時為消費者提供了良好的體驗。二是產(chǎn)品形式上的“顛覆”。首先出現(xiàn)按使用“量”收費的車險產(chǎn)品，如UBI按里程收費，單位里程費率則依據(jù)被保險人及車輛的風險特征不同而不同。三是客戶體驗上的“顛覆”。基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實現(xiàn)傳統(tǒng)手段無法完成的“主動安全”干預，能夠改善駕駛行為，對事故進行預警并可將傳統(tǒng)的客戶報案模式轉(zhuǎn)變?yōu)槌鲭U后自動報案模式，保險公司主 動施救，提供超預期的服務體驗。

趨勢八：車險生態(tài)系統(tǒng)促使價值鏈轉(zhuǎn)移

以車險為導入口，建立新的盈利模式。如百度等互聯(lián)網(wǎng)公司成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，可以憑借百度地圖、導航應用等優(yōu)勢，將車險只是作為“獲客”手段或“增值服務”，而實際上通過提供安全管理、交通出行資訊、車輛保養(yǎng)維修或升級，以及其他LBS、O2O服務盈利。還可以把從“車險”導入的客戶，引入一個更為廣泛的生活生態(tài)系統(tǒng)。例如，通過微信等平臺賣車險，一旦獲客還可以向客戶提供代繳交通罰款、出行咨詢、天氣信息、加油站停車場餐館查詢、新車二手車交易、汽車金融等相關(guān)服務，還會引導客戶進行手機網(wǎng)上購物、微信支付、使用微信錢包等。客戶在享受這種線上化的生態(tài)系統(tǒng)服務時，車險營銷成本將極大攤薄，企業(yè)的利潤來源就會呈現(xiàn)“碎片化”、“多元化”，企業(yè)的盈利模式不再依靠單一業(yè)務、單一環(huán)節(jié)，而是依靠一個服務生態(tài)系統(tǒng)。

趨勢九：互助車險有可能促使傳統(tǒng)車險“脫媒”

互助保險有望煥發(fā)新的生命力。當前監(jiān)管機構(gòu)已批準了互助牌照。隨著政策的進一步允許，未來車險市場可以會出現(xiàn)“車險聯(lián)盟”性質(zhì)的互助體。具有相同交通出行風險特征的人群，可以組成一個互助聯(lián)盟，如：基于同款車型的駕行俱樂部（如福特Focus俱樂部）。這些互助保險群體，可以除了購買必須的交強險，在車損方面進行風險共擔，還可以衍生出許多特定的需求保障。當前區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展會為互助保險提供堅實的底層技術(shù)基礎。

趨勢十：車險行業(yè)內(nèi)外“跨界”暗潮涌動

首先，未來有實力的保險企業(yè)可能會大量收購營銷渠道平臺類公司,據(jù)此拓展獲客渠道，建立與汽車相關(guān)的360度、全鏈渠道，包括汽車電商、保養(yǎng)、維修、租賃、配件、二手車、衍生金融等。其次，車險市場化改革會推動保險公司向后服務市場跨界，如汽車維修、零部件再造等，通過介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，降低保險公司維修成本，增強成本控制能力。另外，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資本將積極進入車險領域。一方面有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過收購小型專業(yè)保險公司進入某些細分財險市場，另一方面，很多企業(yè)想以此作為獲取資金的“渠道”。