大數(shù)據(jù)、云和人工智能已經(jīng)成為各行各業(yè)人士逢會(huì)必談的流行詞，如同當(dāng)初興起的互聯(lián)網(wǎng)一樣，總要有個(gè)“+”才符合潮流，因而新技術(shù)產(chǎn)生后的過度宣傳往往會(huì)帶來巨大泡沫。1995年，咨詢公司Gartner將新技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)分為觸發(fā)期、期望膨脹期、幻滅期、復(fù)蘇期和成熟期五個(gè)階段。2016年Gartner公布年度技術(shù)成熟度曲線，自動(dòng)駕駛汽車、機(jī)器學(xué)習(xí)赫然處于期望膨脹期之列，而谷峰位置的下一步就是泡沫破碎的谷底。

盛世之下有危言，朱偉華認(rèn)為，大數(shù)據(jù)已經(jīng)深深滲透到汽車金融行業(yè)之中，而業(yè)內(nèi)人士在金融大數(shù)據(jù)、AI應(yīng)用層面極少具有專業(yè)度，因而真正能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)升級(jí)的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)的討論鮮有人涉及，汽車金融供給過剩和惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來的泡沫可以預(yù)見。

想等泡沫過去再加入？不存在的。旁觀等待只有出局，所以就請(qǐng)做真的勇士，一起來經(jīng)受“泡沫”洗禮吧。

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最近一年我一直在潛心研究汽車大數(shù)據(jù)和人工智能，最近這幾個(gè)月大數(shù)據(jù)和AI已經(jīng)酷熱，幾乎所有涉及大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的沙龍論壇都是爆滿，即使是單一演講嘉賓參加的小型沙龍，聽眾如果不提前到場(chǎng)也會(huì)擠不進(jìn)去。

從零起步，“學(xué)”汽車大數(shù)據(jù)應(yīng)用

從汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的角度看，傳統(tǒng)汽車人由于對(duì)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能有理解門檻，大多數(shù)都停留在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，比如從汽車制造業(yè)向出行服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型的共識(shí)是有的，在如何轉(zhuǎn)型的問題仍然停留在隨大流、從創(chuàng)業(yè)公司的層面上，由于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能方面，中國在應(yīng)用層面甚至更領(lǐng)先，因此跨國汽車公司也不得不“屈就”和中國本地創(chuàng)業(yè)公司合作。與汽車制造業(yè)中國全盤抄襲歐美日不同，在出行服務(wù)領(lǐng)域，跨國汽車公司抄襲中國市場(chǎng)模式的可能性非常大。

在出行服務(wù)的人工智能應(yīng)用領(lǐng)域，如果中國本土企業(yè)能夠作出創(chuàng)新獲得中國市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，很有可能通過跨國汽車公司進(jìn)入全球其它市場(chǎng)。或許正是看到這個(gè)機(jī)會(huì)，跨國汽車軟件數(shù)據(jù)公司開始加大中國本土市場(chǎng)的并購、投資、合資。人工智能應(yīng)用中涉及大量本土敏感數(shù)據(jù)和信息使用，跨國公司在這些領(lǐng)域必然受制于本土信息安全法規(guī)，即使有國外項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，但在中國仍然得從零起步，合資公司不過是優(yōu)化了本土大數(shù)據(jù)外行的學(xué)習(xí)曲線——用更短的時(shí)間學(xué)會(huì)什么叫汽車大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

但真把這種技術(shù)應(yīng)用到行業(yè)中去，客戶教育、消費(fèi)者教育、團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)、合規(guī)經(jīng)驗(yàn)積累，哪一個(gè)都繞不過去。僅僅一個(gè)《網(wǎng)絡(luò)安全法》，就讓跨國汽車公司內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)忙不完，更遑論要大規(guī)模應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。跨國公司在這些領(lǐng)域的應(yīng)用也剛剛起步，在人工智能應(yīng)用方面，全球不過是五十步笑百步，雖然目前已經(jīng)是AI百花齊放的狀態(tài)，但真要應(yīng)用到生產(chǎn)環(huán)境，哪個(gè)公司也沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

大數(shù)據(jù)的“魔爪”正在全面滲透

從大數(shù)據(jù)技術(shù)的全球應(yīng)用深度看，依次是金融、科技、通訊、零售、政府、醫(yī)療、廣告、游戲、能源、咨詢、購物和交通。和汽車高度相關(guān)的金融和交通分別在大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度的兩端。雖然汽車公司熱衷討論出行服務(wù)，但實(shí)際上全球的出行服務(wù)都還是傳統(tǒng)模式，但在金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)占了整個(gè)應(yīng)用到的1/5。

由于中國的汽車金融市場(chǎng)，60%的市場(chǎng)份額是主機(jī)廠的，4S場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)決定了車企汽車金融生存狀況較好，對(duì)于變革的動(dòng)力不足，這也意味著汽車金融有更大的AI技術(shù)應(yīng)用空間。對(duì)于汽車金融公司而言，無論背景如何，如果不盡快利用大數(shù)據(jù)技術(shù)武裝自己，仍然依靠傳統(tǒng)模式，在接下來的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中將舉步維艱。

雖然有很多人從事汽車金融行業(yè)，但從交流中我發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的所謂從業(yè)者或者行業(yè)專家，不過是同一件事情干得時(shí)間長，積累了有限供應(yīng)商資源，但在專業(yè)領(lǐng)域的深度和廣度積累上，甚至比不過一個(gè)用心的初學(xué)者。尤其是在金融大數(shù)據(jù)、人工智能應(yīng)用方面，本身也就只有這么兩年的生產(chǎn)應(yīng)用歷史。

我認(rèn)為有行業(yè)宏觀認(rèn)知，有金融知識(shí)背景，有大數(shù)據(jù)技術(shù)理解，有汽車金融需求理解，有大數(shù)據(jù)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的，整個(gè)行業(yè)也沒有幾個(gè)人。目前占據(jù)主流的主機(jī)廠汽車金融大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)用是沒有討論圈子的。公開的論壇都是廣告時(shí)間，少數(shù)討論汽車金融的圈子，要么是傳統(tǒng)金融圈交流宏觀數(shù)據(jù)討論大趨勢(shì)，要么是底層微觀金融產(chǎn)品代理商業(yè)務(wù)圈，缺乏中觀層面的真正有價(jià)值的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)討論，行業(yè)很難高效前行。

汽車金融AI機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

從大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的汽車金融應(yīng)用看，數(shù)據(jù)資源、業(yè)務(wù)理解和算法模型能力是三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。目前看，擁有人工智能算法模型的是大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司的優(yōu)勢(shì)，但絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司都缺乏客戶資源，這意味著沒有業(yè)務(wù)理解能力，即使是那些在汽車金融公司內(nèi)部從事多年相關(guān)工作的創(chuàng)業(yè)者也是如此。對(duì)金融比較敏感的數(shù)據(jù)資源包括征信數(shù)據(jù)、金融保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)、電信運(yùn)營商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)要么掌握在金融保險(xiǎn)公司，要么掌握在政府和國企央企手里，要么掌握在TAB互聯(lián)網(wǎng)公司手里，那些從數(shù)據(jù)公司購買的二手甚至三手?jǐn)?shù)據(jù)，要么已經(jīng)被數(shù)據(jù)輸出方“污染”，要么信息不完整，而且使用是否合法也未必。

目前看，隨著這一波汽車金融創(chuàng)業(yè)潮，幾乎所有汽車互聯(lián)網(wǎng)公司都在迅速開展汽車金融業(yè)務(wù)，汽車金融服務(wù)供給過剩的問題已經(jīng)非常嚴(yán)重，惡性競(jìng)爭(zhēng)是必然的，必須等到這一波不計(jì)后果獲取客戶的汽車金融公司兩三年后被壞帳打垮，行業(yè)才能冷靜下來。

關(guān)于汽車金融的AI應(yīng)用，目前各公司都還在探索階段。由于AI在各領(lǐng)域的應(yīng)用框架都很相似，過去幾十年的學(xué)術(shù)積累和過去幾年的行業(yè)應(yīng)用已經(jīng)形成了相對(duì)成熟的應(yīng)用套路。關(guān)于這方面的細(xì)節(jié)，涉及數(shù)學(xué)和具體業(yè)務(wù)，寫在這里恐怕只是少數(shù)人的菜，歡迎感興趣的朋友私聊。可以預(yù)見到，未來幾年是汽車金融AI應(yīng)用的泡沫期，無論你出身汽車金融領(lǐng)域的哪個(gè)角落，如果不加入這個(gè)泡沫而打算坐等變革，恐怕你都等不到泡沫破裂的那一天就已經(jīng)出局了！歡迎加入汽車金融的AI泡沫圈！